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Dernièrement, nous avons régulièrement entendu parler des taux d’intérêt extrêmement bas sur les prêts hypothécaires. S’il y a quelques années, vous avez souscrit un crédit immobilier à taux fixe, votre taux d’emprunt était probablement de 4 à 5 % pour 20 ans. Avec la baisse des taux d’emprunts actuels, vous avez une occasion unique de renégocier votre emprunt à un meilleur taux et de réaliser des économies importantes qui vous permettront de réduire la durée de votre prêt immobilier ou vos mensualités.
Pourquoi faire une demande de rachat de crédit ?
La baisse constante des taux d’intérêt des prêts immobiliers au cours des derniers mois les a fait chuter à des niveaux record. Cela rend la renégociation des contrats de crédit immobilier très intéressante pour les emprunteurs. Toutefois, cette solution financière n’est pas toujours avantageuse. Dans un prêt classique à taux fixe, chaque mensualité versée comprend une partie du capital souscrit plus une partie des intérêts. Cependant, la répartition de ces deux éléments change au cours de l’emprunt. Au départ, l’intérêt est la partie la plus importante, mais avec le temps, la mensualité sera presque entièrement constituée du capital restant dû. Par conséquent, la demande de rachat de crédit ne vaut la peine que lorsque la part des intérêts dans chaque mensualité du prêt immo est encore significative. Les tableaux d’amortissement permettent une évaluation précise des coûts d’intérêt et de capital.
Rachat de crédit : quels sont les coûts impliqués ?
L’un des problèmes qui pourraient découler de la renégociation des prêts est le coût supplémentaire et les pénalités qui peuvent être encourus à la suite de l’opération. Nous vous encourageons vivement à vous rendre sur Ce spécialiste pour effectuer une simulation, trouver la proposition d’offre de rachat la plus favorable et négocier avec votre banquier. Pour ce faire, vous avez la possibilité de contacter votre banquier ou de changer de banque.
Pour limiter ou éviter ces coûts supplémentaires, la meilleure solution consiste à persuader votre banquier de revoir les conditions de votre prêt actuel. Vous devrez par conséquent payer une pénalité de remboursement et des frais de dossier. Cependant, si votre demande est rejetée, vous devrez contacter une autre institution financière qui vous facturera probablement des frais généraux pouvant atteindre 4,5 % du montant du prêt immobilier.
- frais de dossier ;
- pénalités de remboursement ;
- commission de garantie (ensemble, environ 1,2 à 2 % du montant du prêt).
Les critères de décision
L’amortissement du capital varie selon qu’il s’agit d’un prêt classique, d’un prêt à échéance fixe ou à échéance progressive. Cela affecte le coût global de l’emprunt que vous avez souscrit. Consultez le tableau d’amortissement auprès de votre banquier et vérifiez les points suivants :
- le solde du capital avant la prochaine mensualité (CRD) ;
- le montant du capital sur la mensualité ;
- le montant de la mensualité, sans assurance ;
- le montant des intérêts sur la mensualité.
La renégociation d’un prêt hypothécaire peut vous coûter jusqu’à 4,5 % du capital restant dû. Avant de faire une demande de rachat de crédit, assurez-vous que vous remplissez les trois conditions suivantes :
Écart entre les taux
La différence de taux d’emprunt entre l’ancien prêt immo et le nouvel emprunt contracté doit être suffisamment importante. Si le montant du prêt est important (plus de 300 000 euros) ou si la durée du prêt est supérieure à 20 ans, une différence de 0,7 point devrait être suffisante. Les prêts sur 20 ans contractés au premier semestre 2012 méritent également d’être renégociés. Avec des taux d’intérêt moyens allant de 4 % à 4,3 %, une différence de taux d’endettement d’environ 1 point promet une économie d’environ 20 000 euros.
La renégociation doit avoir lieu le plus tôt possible.
La renégociation doit se faire le plus tôt possible dans le calendrier de remboursement, surtout si la part d’intérêt de chaque mensualité est encore importante. Il est préférable de renégocier lorsque l’emprunt se trouve dans la première moitié ou le premier tiers du prêt immo.
La part du capital restant dû
La part du montant total à rembourser doit être d’au moins 50 000 euros.
Bref, il est donc conseillé à ceux qui ont contracté un emprunt entre 2003 et 2012 de renégocier leur hypothèque pour économiser des milliers d’euros.