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Investir dans la pierre a toujours été rentable sur le long terme, à condition d’avoir une bonne connaissance du marché et de savoir choisir le bien immobilier que vous souhaitez acquérir. Cela dit, c’est un projet qui n’est pas toujours facile à réaliser. C’est pour cette raison qu’il existe différentes subventions de l’État et des organismes financiers pour vous aider à acheter ou construire une maison. Au milieu de ces nombreuses solutions se trouve le PEL. Quel est ce dispositif qui permet d’obtenir un prêt immobilier sous conditions intéressantes et comment fonctionne-t-il ?
Qu’est-ce que le PEL et à quoi sert-il ?
Le PEL ou un plan d’épargne logement est un produit bancaire destiné aux personnes qui souhaitent concrétiser un projet immobilier. Il consiste à créer un compte d’épargne auprès d’une banque pendant une durée allant de 4 à 15 ans. Depuis 2018, ce placement bénéficie d’un intérêt capitalisable et imposable avec un taux de 1 %.
La somme minimale que vous devez verser par an est de 540 euros, à raison de 45 euros par mois, de 135 euros par trimestre ou de 270 euros par semestre, selon les clauses de votre contrat. Cependant, rien ne vous empêche de faire des versements supplémentaires si vous en avez la possibilité, sans dépasser le plafond du PEL qui est de 61 200 euros.
Vous pouvez continuer à alimenter les fonds placés pendant 10 ans. Passé ce délai, il n’est plus possible d’ajouter de l’argent au plan d’épargne, mais vous continuerez à recevoir les intérêts durant 5 ans. Notez que vous pouvez retirer cette somme à tout moment. Mais si vous le faites avant la quatrième année du contrat, il sera difficile d’obtenir une aide financière suffisante pour réaliser votre projet immobilier.
Au terme de la durée choisie par l’épargnant, le montant accumulé grâce au plan d’épargne logement servira d’apport à son futur crédit immobilier. Comme Emprunter-malin.com l’explique, en plus de favoriser votre investissement immobilier, le PEL vous permet de bénéficier d’une prime d’État que l’établissement bancaire vous versera en même temps que les intérêts.
Que pouvez-vous financer avec votre PEL ?
Le montant que vous recevrez grâce au plan d’épargne logement dépend principalement de la somme d’argent que vous investissez et de la durée du contrat. À noter que la valeur maximale du prêt ne peut pas dépasser les 92 000 euros.
Grâce à ce plan d’épargne en tant qu’apport personnel, vous pouvez obtenir un crédit immobilier à des conditions et des taux de remboursement avantageux. Suite à cela, vous serez dans l’obligation d’utiliser ce budget pour financer l’acquisition d’un bien immobilier. En d’autres mots, votre plan d’épargne logement et le prêt obtenu vous permettront d’acheter une maison (ou un appartement) neuve ou ancienne. Dans le cas où vous possédez déjà une résidence principale, l’argent peut être utilisé pour des travaux de rénovation dans le but d’améliorer la qualité de vie dans votre habitat.
Financer un investissement locatif avec le PEL reste possible, étant donné que le bien immobilier sera utilisé comme un logement pour de tierces personnes. Dans ce cas, les banques exigeront quelques conditions supplémentaires avant de vous octroyer le crédit immobilier.
Outre le financement de l’achat, de la construction ou de la rénovation d’un bâtiment, vous pouvez aussi céder votre PEL à un membre de votre famille. De cette manière, vos droits seront cumulés et vous obtiendrez un crédit immobilier encore plus avantageux. Les personnes qui peuvent profiter de votre PEL sont notamment votre époux ou épouse, vos enfants, petits-enfants, neveux, nièces, frères, sœurs, parents et grands-parents, ainsi que ceux de votre conjoint.
Comment obtenir un prêt immobilier avec un PEL ?
Vous pouvez demander un prêt immobilier en utilisant votre plan d’épargne logement dès la troisième année du contrat. Toutefois, il est recommandé d’attendre la quatrième année si vous souhaitez profiter de conditions d’emprunt plus intéressantes. Ces dernières varient en fonction de la date d’ouverture de votre PEL.
Si vous avez ouvert votre plan d’épargne logement avant l’année 2015, le taux d’intérêt fixe est de 4,20 %. Ce n’est pas le cas si vous l’avez ouvert après cette date. Les taux d’intérêt des PEL ouverts entre février 2015 et janvier 2016 sont de 3,20 % et de 2,70 % pour ceux qui ont été créés entre février et juillet 2016. Quant aux PEL contractés depuis le mois d’août 2016 jusqu’à aujourd’hui, le taux d’intérêt est de 2,20 %.
En règle générale, c’est auprès de la banque avec laquelle vous avez contracté le PEL que vous devez demander votre prêt immobilier. Cependant, il reste possible de le faire auprès d’un autre établissement bancaire en ayant recours au transfert de plan d’épargne. Comme pour tout type d’emprunt à la banque, la demande d’un crédit dans le cadre d’un PEL nécessite le respect de certaines conditions. L’agence exigera notamment une hypothèque et vous demandera de souscrire une assurance emprunteur.
La prime d’État et le PEL
Comme évoqué précédemment, le plan d’épargne logement donne aussi droit à la prime d’État en plus d’un crédit à taux avantageux. Il s’agit d’un bonus sur les intérêts capitalisés par les fonds que vous avez placés dans votre PEL. En ce sens, plus votre investissement de départ est important, plus la prime d’État que vous recevrez sera élevée.
Tout comme pour le taux du crédit, la somme de la prime d’État varie en fonction de la date d’ouverture de votre PEL. Avant janvier 2015, celle-ci s’élève à 40 % des intérêts sur les fonds versés. Entre février 2015 et janvier 2016, elle est de 50 %. Entre février et juillet 2016, la prime d’État représente 66 % des bénéfices de l’épargne logement tandis qu’elle atteint les 100 % entre août 2016 et décembre 2017. Pour les PEL ouverts depuis 2018 jusqu’à maintenant, il n’est plus possible d’obtenir cette bonification.
Si vous êtes éligible à la prime d’État, sachez qu’elle est normalement plafonnée à 1 000 euros, quel que soit le montant des intérêts de votre plan d’épargne logement. Cependant, ce plafond peut s’élever à 1 525 euros si vous effectuez des améliorations sur la performance énergétique du bien immobilier concerné.