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Vous avez un projet immobilier en vue et pensez à vous tourner vers un crédit immobilier pour le concrétiser ? Avant de faire quoi que ce soit, il vous est recommandé de vous renseigner d’abord sur les caractéristiques des crédits proposés. Cet article pourra vous être d’une grande aide.
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier est une opération financière par laquelle un organisme prêteur, notamment une banque ou une société de financement, met à votre disposition une somme d’argent. Celle-ci consiste à financer votre projet immobilier :
- construction ;
- achat immobilier.
Il est important de préciser que chaque crédit consenti à un particulier et garanti par une hypothèque ou tout autre sûreté, sont soumis aux règles du crédit immobilier. Il est recommandé de faire une simulation de crédit immobilier avant de souscrire. Cela vous permet d’avoir une meilleure idée de votre budget.
Taux crédit immobilier : qu’est-ce que c’est ?
Exprimé en pourcentage du montant total du prêt immobilier, le taux doit obligatoirement être indiqué par l’organisme prêteur. Cette information doit être mentionnée de manière claire aussi bien dans les offres que dans les contrats de crédit immobilier. C’est l’établissement bancaire ou de financement qui définit ce taux. Pour information, il indique le coût total du prêt immobilier. Il comprend :
- le taux de base ;
- les frais de dossiers ;
- les commissions ;
- les primes d’assurance dans le cas où il y a une assurance prêt immobilier souscrite auprès de la banque ou de tout autre organisme prêteur.
Taux d’usure : la seule règle des taux de crédit immobilier
Il s’agit du taux maximum pouvant être appliqué à un crédit immobilier de manière légale. Le taux d’usure permet de s’assurer que les institutions financières prêteuses n’abusent pas de l’emprunteur. Chaque trimestre, la Banque de France a comme routine de calculer le taux d’usure. Il est supérieur d’un tiers à la moyenne des taux de crédits immobiliers accordés le trimestre précédent. Ensuite, les seuils de l’usure sont publiés dans le Journal Officiel. Vous pouvez également les voir sur le site web de la Banque de France.
Taux directeurs ou le coût de la ressource
Le capital disponible détenu par l’institution prêteuse a une grande influence sur les taux du crédit immobilier. En effet, lorsqu’une banque ou une société de financement a un important volume de dépôt, cette ressource devient moins chère. C’est pourquoi il est plus facile de proposer des taux assez bas. Il est aussi important de considérer un facteur : les taux auxquels l’organisme prêteur lui-même se procure ce capital auprès des autres institutions. Si vous êtes dans la zone euro, sachez que c’est Euribor qui s’occupe de la détermination du taux avec lequel vont opérer les marchés interbancaires. Son montant est déterminé de manière politique pour guider l’économie. Les taux bas affichés ont été décidés par la Banque centrale européenne. L’objectif est de lutter contre la récession qui se profile. Actuellement, le taux de dépôt de la Banque centrale européenne ou BCE est élevé. Cela a pour but d’inciter les banques à parier davantage sur les particuliers et les entreprises.
TEG ou TAEG : qu’est-ce que c’est ?
Anciennement TEG ou taux effectif global, le TAEG ou taux annuel effectif global permet d’exprimer le coût total du crédit immobilier sous forme de taux. En dehors du taux d’intérêt nominal, il intègre également les éléments suivants :
- taxes ;
- frais ;
- commissions ;
- rémunérations.
Le TAEG est calculé au moment où le crédit immobilier est octroyé ou lorsqu’il est renégocié. Il s’agit d’une information capitale étant donné qu’il vous permet de procéder à la comparaison du coût total des différents crédits qui vous sont proposés. C’est pour cette raison qu’il est indiqué au sein de tous les documents d’information qui vous seront communiqués pour la signature de votre contrat de crédit immobilier.